Opciones para financiar un coche

Quieres comprar un coche pero necesitas financiación. La falta de crédito es el mayor obstáculo con el que se ha encontrado el comprador desde que comenzó la crisis económica y es que más del 80% de la compra de vehículos nuevos necesita financiación, según datos de las asociaciones de fabricantes (Anfac) y vendedores (Ganvam).

Tras unos años en los que los bancos prestaban dinero a cuenta gotas, ahora empiezan a abrir el grifo pero a cambio de garantías elevadas, te piden domiciliar la nómina, contratar un seguro del coche, del hogar…. Esto ha llevado a que desde hace años sean las propias financieras de las marcas las que tiren del mercado para conseguir vender coches, de hecho los préstamos a través de estas financieras no han parado de crecer. De este modo no es extraño que muchas de las ofertas y promociones que lanzan los fabricantes estén vinculadas a financiar una parte del valor del coche a través de un préstamo con su filial financiera.

En el caso de los coches usados, la financiación no se convierte en un problema ya que casi 8 de cada diez operaciones de compra (76%) se pagan al contado, según datos del Observatorio del Automóvil de Cetelem 2023. Y esto tiene su explicación en el auge de los coches mileuristas, con más de diez años de antigüedad y con un precio que no supera los 3.000 euros, incluso el pago a toca teja aumenta al 82% cuando la compraventa se realiza entre particulares.

La crisis, posiblemente, ha traído consigo ciertos cambios en la tendencia de compra, provocando, por ejemplo, más compras al contado. Pero como nos comentan desde la patronal de los concesionarios Faconauto, “la financiación sigue siendo la primera opción a la hora de adquirir un coche en nuestro país. Creo que esto no va a cambiar. Desde los concesionarios estamos notando una creciente importancia de la actividad de las financieras de marca, que cada vez hacen más operaciones, y que suelen vincular además la financiación con descuentos comerciales. Sin duda, el deber del concesionario es ofrecer una gama amplia de financiación a sus clientes, para que éste tenga la opción de elegir la que se adapte a sus necesidades”.

En este reportaje repasamos las fórmulas de financiación que encontramos en el mercado.

Ha sido la fórmula más utilizada por sus condiciones económicas hasta que llegó la crisis a nuestro país, la anterior al Covid. Hasta entonces los bancos aprobaban créditos a doquier e incluso ampliaban el hipotecario para que pudieras comprar un coche con un interés menor. Eso no solo se acabó, también las condiciones se han endurecido, suponiendo un auténtico obstáculo para la compra de vehículos.

Una buena noticia que llega desde la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es que, en relación a la demanda de créditos al consumo para automoción, 2023 fue un año muy bueno. Después de un importante retroceso en el periodo de pandemia ha vuelto ya a unos niveles similares a años anteriores. Eso sí, se dan créditos con exigentes garantías garantías detrás, como por ejemplo la contratación de productos asociados al automóvil u otros productos bancarios. En todo caso en un banco o caja de ahorro siempre encontrarás más opciones de financiación y créditos personales específicos para comprar coche adaptados a tus necesidades.

Los concesionarios y puntos de venta están a la caza de compradores por lo que no dejarán escapar a uno por un problema de financiación. Es más, incluso en muchas marcas encontrarás descuentos específicos o regalos para quien financie la compra con ellos, bien a través de su financiera de marca o gracias a acuerdos con entidades bancarias con las que negocian mejores condiciones. Por lo general te pedirán menos requisitos que si acudes a un banco directamente, aunque no significa que el crédito esté siempre asegurado.

Las condiciones de las financieras de marcas siempre se han caracterizado por ser peores que las de los bancos, pero la necesidad de los fabricantes por vender coches les ha llevado a mejorar los tipos de interés y a ofrecer mayor flexibilidad para ajustarse a las necesidades de los clientes. Además, la financiación de la marca cuenta con la ventaja de que todos los trámites de compra y financiación los realizas en el mismo establecimiento. En esta artículo te explicamos qué interesa más, si financiar el coche con el banco o con el concesionario.

Este producto se puso de moda hace unos años como alternativa a la financiación tradicional. A través de las fórmulas multiopción el concesionario ofrece un coche nuevo durante un período determinado a cambio de pagar una entrada inicial y unas cuotas mensuales. Finalizado el período del contrato el cliente decide si devuelve el coche, lo compra o lo cambia por otro modelo de la marca. La recompra se realiza mediante el pago del Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG) que se fija al inicio de la operación.

Las cuotas mensuales se pagan en función del tipo de vehículo y del kilometraje anual previsto. También suelen llevar vinculados otros servicios como el seguro del coche o el mantenimiento. Aun así suelen ser cuotas menores que las de una financiación tradicional –teniendo en cuenta que el vehículo no es de la propiedad del conductor y sin contar la cuota final que habrá que pagar en caso de que decida quedárselo-. En todo caso, las fórmulas multiopción permiten al usuario cambiar frecuentemente de coche en función de sus necesidades, decidir la duración del contrato y la cuota de entrada.

Las fórmulas multiopción incluyen lo que se conoce como ‘reserva de dominio’ según la cual el coche es propiedad del vendedor hasta que finaliza el contrato. Es entonces cuando se cancela esta reserva de dominio y el usuario puede adquirir el coche como único titular.

Es una de las fórmulas de financiación más utilizada por grandes compañías, aunque también por algunos autónomos y pequeñas empresas. El leasing consiste en un alquiler financiero a largo plazo –a partir de dos años- con derecho de compra. El usuario dispone del vehículo para su uso y disfrute durante el tiempo establecido y llegado el final del contrato tiene la opción de renovar el contrato, devolver el coche o comprarlo pagando un precio determinado. La cuota final se calcula por el valor residual, que es la diferencia entre lo que pagó la compañía de leasing y lo que el usuario abona durante la duración del contrato. A esta cantidad se añaden los gastos e intereses del contrato.

¿Y por qué el leasing es una buena opción para empresarios y autónomos? Porque permite financiar el 100% de la inversión, no requiere un desembolso inicial, la operación no conlleva riesgo financiero a efectos bancarios y se paga una cuota fija mensual durante la duración de todo el contrato. Además los vehículos no se inmovilizan dentro del activo del balance de la sociedad y el IVA es deducible por lo que permite una amortización acelerada. ¿Los inconvenientes? El coste financiero de la deuda, es decir, los intereses asociados, son mayores que en un crédito bancario tradicional.

También es un alquiler a medio o largo plazo pero a diferencia del leasing, no incluye la opción de compra al finalizar el contrato, aunque en algunos casos el cliente negocia con la empresa la posibilidad de quedarse con el coche.

Al igual que ocurre con el leasing, son más las grandes empresas las que recurren a esta fórmula del renting. A través del pago de una cuota fija durante un período que varía entre uno y cinco años, el cliente se asegura no solo el uso y disfrute de un vehículo, sino también una serie de productos asociados como son el seguro, los impuestos, el mantenimiento, las reparaciones, la asistencia en carretera y en algunos casos también el cambio de neumáticos. Lo único que no incluye es el combustible, posibles multas y averías por negligencia del conductor. Con esta modalidad el vehículo es sólo propiedad de la empresa de alquiler, no del conductor, y al finalizar el contrato, el cliente sólo podrá devolver el vehículo, prorrogar el contrato o alquilar otro coche.

Para empresas y autónomos el renting es un producto interesante en el apartado de fiscalidad ya que es un gasto deducible directo que no se incorpora al activo del balance, las cuotas que se pagan se consideran un gasto y por tanto es deducible en el Impuesto de Sociedades o IRPF. También el IVA se puede desgravar (hasta el 100% de las cuotas siempre que se demuestre el uso profesional del vehículo).

A pesar de que sus cuotas son mayores que con una financiación tradicional y que el coche no es de su propiedad, los empresarios eligen el renting por sus ventajas fiscales, porque les permite controlar mejor los gastos en una única factura, no se tienen que preocupar del mantenimiento y de las reparaciones y pueden cambiar de coche cada poco tiempo.

A destacar el importante aumento que está teniendo el renting para los particulares. Cada vez más marcas ofrecen esta modalidad como alternativa al coche en propiedad, sobre todo en un momento de continuo cambio y avance en las tecnologías de propulsión que complican al conductor elegir el coche que necesitan o quieren.

Como alternativa para financiar un coche, los empresarios y autónomos también pueden recurrir a un préstamo ICO. El único requisito es estar dado de alta en el Impuesto de Actividades Económicas.

Dentro del préstamo ICO se incluyen vehículos industriales, sin ninguna limitación, siempre que figure su uso industrial en la tarjeta de la Inspección Técnica del Vehículo y que dicho uso esté justificado por la actividad principal de la empresa; vehículos tipo turismos, monovolúmenes o todoterrenos con un precio limitado; y coches de empresas de alquiler y de autoescuelas, taxis, ambulancias o coches fúnebres, sin limitación de importe.

Según datos del Observatorio del Vehículo de Empresa (CVO), que promueve la empresa Arval, el 46% de los autónomos y pequeñas empresas prefieren la compra directa frente a cualquier otro tipo de financiación, el 18% opta por un crédito bancario, el 30% por el leasing y solo un 13% por el Renting. Éste último utilizado por cerca del 70% de las grandes empresas. Para promover las ventajas del Renting con servicios ‘todo incluido’ hay compañías que se están asociando con concesionarios y entidades bancarias de barrio para acercar este producto a pymes y a autónomos.

Antes de iniciar la ruta por bancos y concesionarios en búsqueda de las mejores condiciones, es importante que estés atento a promociones que te pueden ofrecer como el regalo del primer mes de financiación o la reducción de la cuantía durante el primer año. En estos casos, estudia bien qué cuota se quedará después porque a veces es más elevada y no compensa.

Los concesionarios suelen ofrecer financiación con tipos de interés fijo, es decir, pagas siempre la misma cuota, mientras que en las entidades bancarias podrás encontrar también productos con interés variable, éstos últimos sólo aconsejables para quienes puedan asumir mayores riesgos.

Te recomendamos que utilices un simulador de préstamos para conocer cuál será la cuota que tendrás que pagar durante el tiempo que dure la amortización. De este modo conocerás el precio final que pagarás por tu coche, incluidos los intereses. Lo más aconsejable es dar una entrada, lo más alta posible, y reducir el plazo del préstamo para pagar menos intereses.

Y para que cuando te hablen de condiciones lo tengas todo claro, aquí tienes el significado de los principales términos:

- TIN (Tipo de Interés Nominal): porcentaje de intereses que te cobrará el banco por el préstamo.

- TAE (Tasa Anual Equivalente): porcentaje total de intereses que se pagarán por el préstamo y que se obtiene de sumar el TIN, la comisión de apertura y la comisión de cancelación.

- Comisión de apertura: porcentaje que se cobra al abrir el préstamo.

- Comisión por amortización anticipada: porcentaje que se cobra cada vez que el cliente devuelve dinero del préstamo al margen de las cuotas.

- Comisión por cancelación total: porcentaje que el banco cobra al cliente por cancelar el préstamo antes del período establecido.